Les històries de companyies d'enginyers d'inici de tecnologia com Uber i AirBnB il·lustren el poder de les tecnologies modernes per crear nous i emocionants models de negoci. I tot i veure l'auge d'aquestes empreses són capritxoses i inspiradores de molts empresaris, hi ha altres històries que hi ha; històries no tan visibles, però inspiradores i interessants.
Julia Kurnia és la directora general i fundadora de Zidisha, una comunitat de microcrèdits en línia que connecta directament amb els prestadors i emprenedors, que evita els bancs locals i els intermediaris que cobren taxes d'alt interès. Zidisha ofereix una plataforma persona-persona que permet que els prestadors i empresaris es comuniquen de manera oberta i immediata; facilitant aproximadament 17.000 microcrèdits per valor de 3,5 milions de dòlars.
$config[code] not foundJulia comparteix que, sense experiència en tecnologia, però amb l'orientació de Y Combinator, va poder seguir la seva passió i crear una plataforma / mercat que connectés els prestataris amb els prestadors a mig món, a una fracció del cost que ofereixen més grans i millor finançats organitzacions.
* * * * *
Julia Kurnia: Sempre he estat interessat en utilitzar la tecnologia per oferir millors oportunitats, un millor accés al capital als llocs més pobres del món. Quan Kiva va començar el 2005, m'he entusiasmat amb la idea i vaig aconseguir treballar en un dels primers bancs intermedis de Kiva a Àfrica Occidental. Kiva és un lloc web sense ànim de lucre que us permet finançar préstecs, que després són gestionats per bancs locals en països en desenvolupament. Així que vaig treballar amb un dels bancs locals que realment va recaptar diners, i després va aconseguir préstecs de Kiva.
Hi va haver una espècie d'aquest immens desig de persones de països rics per fer alguna cosa més directa que ajudaria a les persones dels països en desenvolupament. El frustrant era que havíem de gastar molts diners per gestionar els préstecs. Vam haver de pagar un oficial de préstec per anar a visitar els prestataris i publicar les seves històries al lloc web, i viatjar, llogar i fer càrrecs. I tot això va acabar costant prop d'un terç del valor dels préstecs que vam fer. Així, tot i que rebem el capital a costa zero de Kiva, hauríem de cobrar el 30 per cent o l'interès del prestatari per cobrir els nostres costos de gestió. I això és sobre la taxa mitjana cobrada per Kiva i també els préstecs generals de microfinances a tot el món.
Tendències de petites empreses: avançar una mica a la idea que tenia per Zidisha i per què vau poder fer el que feu a un cost tan baix, en comparació amb Kiva.
Julia Kurnia: Durant els anys següents, vaig començar a treballar amb les subvencions de gestió dels Estats Units a diversos països d'Àfrica. Amb els anys, Internet només va esclatar, i el cost d'utilitzar Internet va baixar als llocs més pobres del món. Adults més joves: persones de la dècada dels 20 on van créixer amb Facebook i que estaven utilitzant Internet des de ciber-cafès barats a cada racó del carrer.
Vaig imaginar alguna cosa com Kiva, però sense els intermediaris bancaris. Seria directament entre el prestador i el prestatari. I en fer-ho, podríem eliminar el cost del 40% que menjava el marge de benefici del prestatari.
Tendències de petites empreses: bàsicament, vau poder aprofitar el creixement d'Internet que arribava fins i tot a les parts més pobres del món. Poder aprofitar la tecnologia per crear un mercat més eficient, però també va fer possible que es facin aquests préstecs sense haver de pagar taxes exorbitants.
Julia Kurnia: Sí. A Zidisha, no tenim agents de préstec o intermediaris bancaris. El prestador i el prestatari interactuen directament. I reduint l'intermediari, hem aconseguit que el 30 per cent, el 40 per cent de costos baixin a només el cinc per cent. Els prestataris paguen un cinc per cent per cada préstec.
Tendències de petites empreses: Wow … L'any passat formava part de Y Combinator, i vostè va esmentar que l'havien ajudat perquè el seu fons no era necessàriament en tecnologia. Però …
Julia Kurnia: No.
Tendències de petites empreses: … van poder ajudar-vos a fer coses per vosaltres mateixes que probablement no haguéssiu cregut que haguessin fet fa quatre o cinc anys.
Julia Kurnia: Sí. El Combinador de Y ens va fer molt més com un inici de tecnologia i menys com una organització benèfica o sense ànim de lucre tradicional, cosa que és bona perquè ens van presentar a molts coneixements i recursos que anteriorment no havien estat al radar. Un exemple és l'ús de la ciència de dades per detectar automàticament una aplicació de préstec sospitosa que prèviament hauríem d'examinar manualment.
$config[code] not foundTendències de petites empreses: de manera que aquesta és una altra d'aquestes àrees on poder utilitzar la tecnologia li ha permès no haver d'aportar a aquests agents de préstecs que afegeixin costos i que, potser, sigui una mica menys eficient.
Julia Kurnia: Sí. Sí, és correcte.
Tendències de petites empreses: parlar sobre el mercat propi. Quantes persones obtenen préstecs i quantes persones estan prestant diners?
Julia Kurnia: Hem estat fundats el 2009. Creixem molt lentament al principi, i més ràpidament en l'últim any des que va completar el Y Combinator. Així doncs, avui hem finançat una mica més dels préstecs de més de 3,5 milions de dòlars. I això suposa uns 17.000 préstecs entre unes 25.000 persones: prestadors i prestataris de tot el món.
Tendències de petites empreses: es compon de préstecs amb una mitjana de cent dòlars. No es tracta de quantitats massives de diners per préstec. Són aquests préstecs de $ 100, $ 200 que van a la gent a Àfrica i Àsia, i que els diners recorren un llarg camí.
Julia Kurnia: Sí. Un exemple és la matrícula universitària. Es tracta d'un ús popular dels petits préstecs entre els joves adults que s'uneixen a la nostra plataforma. A Ghana, 200 són suficients per anar a la universitat durant un semestre.
Tendències de petites empreses: l'home, que gairebé em va deixar sense paraules. Això podria tenir un llibre en un semestre aquí als Estats Units.
Julia Kurnia: Sí, però el sorprenent de connectar persones directament i fer-ho a baix cost és que podeu aprofitar les enormes diferències en el poder adquisitiu. Pel preu del sopar d'una nit a Nova York, es podria iniciar un restaurant sencer a Indonèsia.
Tendències de petites empreses: wow. Ara parlem de la gent que presta als prestataris. Com es fa aquest mercat de manera diferent des de la seva perspectiva?
Julia Kurnia: D'una banda, és molt transparent. Quan entreu al nostre lloc web, no esteu interactuant amb nosaltres ni amb els nostres empleats. Esteu interactuant directament amb el prestatari. Podeu fer-vos preguntes. Esteu llegint la història que es van escriure sense editar cap persona. Podeu bescanviar fotos. Els prestadors també volen veure el cost exacte que el prestatari està pagant pel seu préstec i poder triar a qui van els seus fons. També els agrada poder renovar-los una i altra vegada, de manera que, de mitjana, es col·loquen 100 $ en un fons de préstec als fons de Zidisha per valor de $ 200 a $ 300 en préstecs l'any.
Tendències de les petites empreses: bàsicament, per resumir-les, podeu aprofitar la tecnologia per crear un mercat que us permeti arribar a la mateixa gent i que només pagueu un 5% en comparació amb el 40 per cent de les tarifes de transacció.
Julia Kurnia: Sí, i això no hauria estat possible fa 10 anys.
Tendències de petites empreses: també ho estic mirant des de la perspectiva de mirar cap al futur. Kiva realment tenia - crec que heu esmentat - centenars de treballadors, si no més. I …
Julia Kurnia: Això crec.
Tendències de petites empreses: i molts més recursos a la seva disposició, però bàsicament eren capaços de fer-lo un model de negoci poc diferent. Però en realitat és millor per als prestataris, perquè ara no tenen que pagar aquestes taxes de transacció més elevades.
Julia Kurnia: És correcte. Mai no hem tingut un respatller important, ni milions de dòlars en ajuts com va fer Kiva. I això ens va obligar a mantenir-nos molt tendres. Així que gairebé tot està automatitzat i descentralitzat als nostres usuaris.
$config[code] not foundTendències de la petita empresa: si he demanat que miris cap al futur, potser un any o dos, ja que sabem que la tecnologia està constantment morfificada. Però, on creieu que la tecnologia prendrà el vostre mercat?
Julia Kurnia: Crec que, en retrospectiva, vàrem estar al mercat. Així que quan vam començar a fer això el 2009, potser el dos per cent de les persones a Kenya o els altres països on operem estiguessin en línia. Avui és més del 10% al 20%. Per tant, és un mercat explosiu que ha impulsat molts dels nostres recents creixements. I espero que continuï.
Tendències de petites empreses: molt bona. I vas dir que tens més de 30.000 membres, els prestataris i els prestadors en total?
Julia Kurnia: Sí. Sí, gairebé 30.000.
Tendències de petites empreses: i sona com les taxes de creixement, es podria veure que aquest tipus de números es dupliquen durant un any o dos.
Julia Kurnia: Sí, com a mínim. El nostre volum de finançament de préstecs mensuals s'ha triplicat més que en l'últim any.
Tendències de petites empreses: veieu aquest tipus de creixement i aquest tipus d'escala, però sembla que podeu fer-ho sense afegir un gran nombre d'empleats addicionals. I, ara és el principal empleat.
Julia Kurnia: Sí. En general, som una comunitat orientada a voluntaris similar a la de Wikipedia a aquest respecte. Esperem afegir molts més voluntaris i tenir als nostres usuaris molt involucrats en el procés. I intentem mantenir-nos al marge del màxim possible i fer que la plataforma sigui útil per a tothom.
Tendències de petites empreses: fins i tot des d'aquesta perspectiva, és la col·laboració que necessiteu: la tecnologia fa que sigui més fàcil per a vosaltres i que aquest exèrcit de voluntaris estigui preparat per ajudar-vos.
Julia Kurnia: Sí.
Tendències de petites empreses: on podrien les persones aprendre més sobre Zidisha, i potser com poden tenir un paper en això?
Julia Kurnia: Recomendaré anar al nostre lloc web. És Zidisha.org.
Això forma part de la sèrie One-on-One entrevista amb els líders del pensament. La transcripció s'ha editat per a la seva publicació. Si es tracta d'una entrevista d'àudio o vídeo, feu clic al reproductor incrustat anterior o subscrigui's mitjançant iTunes o mitjançant Stitcher.
