El Departament del Tresor dels EUA ha presentat una solució que diu que permetrà als propietaris de petites empreses proporcionar plans de jubilació per als seus empleats i ells mateixos.
El nou myRA, El meu compte de jubilació, va ser motivat per la preocupació del govern dels EUA pels seus ciutadans que es van retirar. Els responsables polítics han arribat a la conclusió que, malauradament, la majoria dels nord-americans s'enfronten a una retirada desoladora.
Com va dir el president Barack Obama a l'hora d'esbossar el pla, "és un nou vincle d'estalvi que anima a la gent a construir un ou de niu. MyRA garanteix un retorn decent sense risc de perdre el que poses ".
$config[code] not foundLes estadístiques actuals mostren que prop del 40 per cent dels treballadors no tenen accés a un pla de jubilació patrocinat per l'empresari. Sense opcions disponibles per preparar-se per a la jubilació, els propietaris de petites i petites empreses tenen beneficis de la Seguretat Social que no tenen cost de vida ni cap ingrés. La vida dels jubilats dels EUA s'omple d'incerteses i, en la majoria dels casos, es produeix la permanència en la força de treball després de l'edat de jubilació.
Segons l'SBA (US Small Business Administration), una de les raons per les quals les organitzacions petites no ofereixen plans de jubilació als seus empleats és el cost associat amb la creació i execució d'un pla de jubilació. I els empleats que no participen en plans de jubilació quan s'ofereixen citen els requisits i límits de cotització com a motius per no participar.
En el passat, els plans de jubilació patrocinats per empreses es van limitar a empreses més grans que tenien les capacitats administratives i el compte d'empleats per garantir el seu establiment.
Les petites empreses van caure en un suport en què els costos administratius associats amb un pla de jubilació patrocinat per la companyia els van dissuadir de proporcionar als seus empleats aquesta forma clau de suport.
beneficis myRA als propietaris de petites empreses
La simplicitat és la base de la nova myRA. Les petites empreses poden establir un compte myRA per a cada empleat sense costos associats ni requisits d'administració. El departament de tresoreria assumeix tots els costos associats a la configuració i el manteniment continu del compte.
Els únics requisits per als propietaris de negocis seran configurar un retiro i dipòsit automàtic recurrents. Els imports es gestionen d'acord amb les contribucions assignades pels empleats als comptes myRA.
Barbara Weltman, presidenta de Big Ideas for Small Business, Inc., va explicar en una entrevista amb Small Business Trends que el benefici fiscal dels nous plans és que no impliquen despeses de caixa per part de l'empresari. Això elimina les complexitats associades amb l'ús de fons de la companyia per proporcionar un pla de jubilació, afegeix Weltman.
Un altre dels principals dissuasius en el passat era que es preveia que les empreses es corresponien amb les contribucions de jubilació dels seus empleats. MyRA elimina la necessitat d'aquestes contribucions financeres. Així doncs, l'anàlisi cost-benefici que les empreses es veien obligades a experimentar per determinar si fins i tot podien permetre's un pla de jubilació ja no és necessari.
El procés de presa de decisions amb myRA no requereix cap aportació dels propietaris de petites empreses. Els empleadors no estan obligats a triar o assessorar als seus empleats sobre les opcions d'inversió, quantitats d'inversió o elegibilitat.
La majoria dels empleats són elegibles per al myRA. Les qualificacions dels ingressos són inferiors a 131.000 $ per any per a persones individuals i 193.000 per parelles casades. La majoria dels empleats de petites empreses cauran en aquest suport i amb una única opció d'inversió disponible, la gestió no podria ser més simple.
A més de zero costos, el Govern dels EUA s'encarregarà de tots els requisits administratius i de comunicació associats. Tots els materials de myRA dissenyats per informar i guiar els empleats són creats pel Departament del Tresor i subministrats als propietaris d'empreses.
Sense una càrrega financera o administrativa per a les operacions de la companyia, és probable que les petites empreses vegin la myRA com a avantatge. Ser capaç de proporcionar als seus empleats un pla de jubilació, normalment associat amb empreses més grans, els donarà un incentiu addicional en referència a la lleialtat dels empleats.
Encara que myRA està essencialment dissenyada per a qualsevol negoci de mida, la dinàmica de la seva normativa el converteix en un ajustament perfecte per a petites empreses, especialment aquelles amb 100 empleats o menys.
beneficis myRA als empleats
Una vegada més, la simplicitat és el nucli del pla myRA i la facilitat de configuració i manteniment també s'aplica als treballadors. Els empleats poden establir ràpidament el seu compte de jubilació sense cap problema innecessari.
L'empleat té el control total de l'import de la inversió per configurar el compte, així com les contribucions recurrents.MyRA es pot establir amb tan sols $ 25 i els dipòsits recurrents es poden ajustar per adaptar-se a qualsevol pressupost amb quotes tan baixes com $ 5 per sous.
Els comptes de jubilació tradicionals requerien als empleats i als seus empleadors per debatre sobre les opcions, els beneficis i els riscos dels diferents productes d'inversió. Pel costat dels empleats, el personal de RRHH havia d'explicar opcions en inversions com ara fons d'inversió i accions. Una vegada que es van prendre decisions, es necessitava més administració per gestionar els comptes i fer els canvis necessaris, tot mantenint informat al treballador.
La quantitat de treball en paper, així com l'hora de l'home implicada en la gestió dels plans de jubilació, posen una pressió sobre les empreses. Les companyies més grans amb equips dedicats van poder aprofitar aquests recursos, però les petites empreses no ho estaven.
Sense decisions d'inversió ni tipus de programes per triar, els empresaris i els seus empleats estan alleujats d'haver d'entendre l'entramat del rendiment de les seves carteres.
Pel que fa al rendiment de la cartera, la seguretat és un altre benefici principal de myRA. El fons amb garantia del Tresor dels Estats Units és pràcticament immune a les pèrdues. Els fons del compte s'inverteixen en el deute dels EUA, per la qual cosa és un dels productes d'inversió més segurs disponibles.
MyRA també proporciona als empleats crèdits fiscals en forma de reduccions durant les seves presentacions anuals. Els límits d'ingressos estan restringits a 61.000 dòlars dels empleats casats, 47.500 dòlars dels que són caps de casa i 30.500 dòlars dels individuals. El benefici addicional de l'alleujament fiscal fa que myRA sigui un suplement viable en la planificació de la jubilació.
En els plans de jubilació tradicionals, els empleats estaven limitats a la quantitat de fons que se'ls permetia retirar. Moltes vegades, l'eliminació de fons del compte ha estat sancionat. Els límits restrictius i les conseqüències associades dels plans de jubilació tradicionals van impedir que els treballadors invertissin en tot el seu potencial.
El pla MYRA permet als empleats retirar els seus dipòsits principals sense cap tipus de penalització ni penalització. Tenir la flexibilitat de saber que poden retirar fons per emergències dóna als empleats la confiança de continuar invertint.
La manca de conseqüències, però, no s'aplica als interessos meritats al compte. Els interessos només es poden retirar sense pena després que l'inversor tingui 59 anys i mig.
El meu compte de jubilació és similar al més tradicional de l'IRA ROTH en termes de fiscalitat. Els fons acumulats i distribuïts estan exempts d'impostos sempre que els fons s'utilitzin per a la jubilació. Com és el cas de la majoria de les inversions, el temps funciona a favor del estalviador. De nou, com el ROTH estàndard, el myRA s'acumula després de dòlars d'impostos: és a dir, que els fons tributen abans que es dipositen al compte.
La flexibilitat del Myra permet viatjar amb l'empleat. A diferència dels plans recolzats per l'empresari, myRA es mou amb la màquina durant els canvis de feina. Atès que els objectius principals de myRA són treballadors temporals i estacionals, aquesta flexibilitat els permetrà mantenir un sol compte en diversos llocs de treball.
Els beneficis dels empleats de myRA superen considerablement els inconvenients i les proves pilot que han tingut lloc fins ara mostren signes positius. El departament de tresoreria ha observat que tant els empresaris com els seus empleats donen retroalimentació positiva. Els empresaris expressen que l'establiment myRA no ha tret els seus recursos de cap manera i els empleats valoren aquesta nova via que els fa més fàcil estalviar.
El procés myra per a empleats
El procés per establir un MYRA és senzill. Els empleats han d'omplir un formulari d'autorització de dipòsit directe i enviar-lo al seu empresari. Una vegada que hagin decidit sobre la quantitat recurrent a invertir, es deduirà de cada xec de pagament i es diposita a la seva myRA.
Els empleats també poden optar per vincular el compte de xecs o estalvis a la seva myRA per a contribucions recurrents.
El procés per establir un myRA és cada vegada més convenient a mesura que l'opció d'inversió segueix evolucionant. La documentació requerida és un número de la Seguretat Social o ITIN, així com una identificació oficial (llicència de conduir, identificació de l'estat, identificació militar o passaport dels EUA).
Els inconvenients de la nova myRA
Juntament amb els nombrosos beneficis associats a l'establiment d'una myRA, hi ha alguns inconvenients.
La seguretat d'una inversió amb el suport del Govern inevitablement ve amb rendibilitats limitades. El rendiment de la inversió fluctua amb variacions de tipus d'interès; amb un rang d'1,5 a 5 per cent, els estalviadors poden esperar una rendibilitat mitjana del sub 3%.
Els aspectes limitats de myRA s'estenen a les contribucions, així com als límits totals del compte. Les contribucions es limiten a $ 5,000 per persona i any. Aquest límit augmenta a 6.500 dòlars dels que tenen més de 50 anys que estan a punt de retirar-se. El compte global es limita a una acumulació de $ 15,000 o un període de 30 anys; el que passi primer. Qualsevol fons que excedeixi el límit haurà de ser transferit a un compte de retirada no governamental.
Per a qui està dissenyat myra?
Sense cap inconvenient en el seu establiment, les petites empreses són un beneficiari clau en els incentius dels departaments del Tresor. Els empresaris ara poden oferir un pla de jubilació "gestionat" per als seus empleats i exercir un paper en la seva marxa i després de la vida laboral.
Per a particulars, myRA està orientada a aquells que no poden tenir cap altra opció per estalviar en la jubilació. El departament de tresoreria ha descrit el myra com "un compte de jubilació inicial".
Els treballadors a temps parcial, el personal de temporada i també alguns empleats contractuals sovint no tenen vehicles d'inversió per salvar-los per la seva jubilació. En aquests casos, myRA proporciona una forma segura, fiable, encara que limitada, d'invertir.
De moment, els guanyadors són petites empreses i empleats que d'altra manera no podrien invertir en la seva jubilació.
Imatge: myRA.gov
4 comentaris ▼
