És fàcil criticar les companyies d'avançament d'efectiu. Com en gairebé qualsevol indústria, certament hi ha jugadors sense escrúpols al mercat que cobren tipus d'interès que poden apropar-se al 60% o més d'APR (percentatge anual) ja que molts avançaments tenen un període de recuperació de sis mesos o més curt.
No obstant això, és innegable que aquestes empreses omplen un buit al mercat creditici. Vam veure això a l'octubre, ja que els préstecs bancaris d'empreses petites es van estancar durant el tancament del govern.
$config[code] not foundLes taxes d'aprovació de petits bancs van baixar per sota del 50% al 44,3% per primera vegada en mesos durant el tancament, segons el darrer índex de préstecs per a petites empreses de Biz2Credit (octubre de 2013). Els préstecs de SBA no es van processar perquè l'agència estava tancada. Fins i tot es van detenir préstecs no SBA perquè els prestadors no podien obtenir informació sobre la verificació de l'IRS. Les taxes d'aprovació d'octubre per als bancs petits van ser les més baixes des de l'estiu de 2011, quan la crisi creditícia encara estava a prop de la seva alçada. D'altra banda, els grans bancs van aprovar només el 14,3% de les sol·licituds de préstec, invertint els guanys estables des de principis de 2013.
Mentre els prestadors tradicionals no estaven concedint sol · licituds de finançament, els propietaris de petites empreses encara necessitaven diners. Es van dedicar a préstecs alternatius, que també són coneguts com a creditors anticipats, financers i factors de cobraments. El principal dels avantatges dels creditors alternatius és la velocitat. Normalment no fan comprovacions de fons extensives i sovint prenen decisions de finançament en menys de tres dies. Alguns d'ells faran que el finançament estigui disponible el mateix dia.
Aquestes empreses proporcionaran efectiu abans dels ingressos esperats, i els diners es paguen com a percentatge de les properes transaccions amb targeta de crèdit. Les taxes d'interès generalment són més elevades amb aquest tipus de préstecs. Tanmateix, de manera equitativa, els prestadors assumeixen un major nivell de risc i proporcionen els diners ràpidament i sense la gran quantitat de paperassa que implica omplir un préstec SBA. Bàsicament, els prestataris paguen una prima per poder obtenir diners ràpidament.
De vegades, els empresaris necessiten els diners perquè no han aconseguit gestionar el flux d'efectiu amb prudència. Els propietaris de negocis estacionals poden necessitar una infusió de finançament durant períodes de lenta temporada. En altres casos, pot ser que calgui substituir l'equip vital. Hi ha ocasions en què es presenten acords i els propietaris de petites empreses poden obtenir un salt en inventari que generarà un benefici substancial, però potser en aquest moment l'empresari no té els diners per pagar-lo. Obtenir un avançament en efectiu pot ajudar a tancar l'operació. Aquests esdeveniments són bastant comuns.
Hi ha alguns comentaristes d'alt perfil al mercat de crèdit que passen molt de temps criticant les companyies d'avançament d'efectiu. És fàcil situar-se darrere d'un teclat i criticar la pràctica sense oferir una solució viable. Estic d'acord que algunes empreses avançades han intentat cobrar tipus d'interès massa elevats, i el perill és que el propietari de la petita empresa pugui quedar atrapat en un cicle viciós d'haver de demanar més diners per pagar els seus deutes. Tanmateix, això no passa sovint. De fet, algunes empreses han entrat al mercat i han ofert taxes d'interès tan baixes com el 6,5 per cent dels avenços en efectiu.
Quan els jugadors del mercat comencen a oferir un capital de menor cost, altres han de ser conscients de les taxes d'interès que cobren.Biz2Credit permet a les empreses reduir els costos d'adquisició i passar els estalvis als prestataris en forma de taxes més baixes i ha ajudat a alguns prestadors a desenvolupar productes híbrids que són gairebé com una línia de crèdit empresarial. Això ha permès a nombrosos propietaris de petites empreses -que, per un motiu o per un altre, no podien aconseguir un préstec tradicional de petita empresa d'un banc- obtenen capital a preus més raonables quan cerquen partits a la nostra plataforma.
Els mercats de crèdit de petites empreses s'han alentit des dels dies més foscos de la recessió, però seria inexacte dir que hi ha diners fàcils. Els bancs encara no estan aprovant un alt nivell de sol · licituds de préstec, malgrat el que diu la seva literatura de màrqueting. Amb el SBA encara protegit, el procés d'aprovació s'ha allargat. Qualsevol empresari petit atrapat en una crisi d'efectiu necessita trobar capital i moltes vegades no té el luxe d'esperar setmanes o mesos per diners.
Afortunadament, els empresaris han après que el cas ràpid està disponible. Amb freqüència, es pot tenir a preus raonables. La tecnologia els ha permès fer compres i obtenir les millors ofertes (de la mateixa manera que Amazon permet que la gent trobi els millors preus dels béns de consum). Cada vegada més, les transaccions de finançament s'estan realitzant en telèfons intel·ligents o en tauletes.
Conduir negocis en el segle XXI sovint es refereix a la rapidesa i la conveniència, i no es pot negar que els prestadors d'avanç en efectiu formen part d'ella.
Foto del diner a través de Shutterstock
4 comentaris ▼
