Per tant, abans de sumergir-nos, què vull dir amb precisió per "ferir" el vostre negoci? Bé, aquests errors de crèdit i crèdit podrien fer alguna de les següents (aquesta no és una llista completa, és clar):
- Disminuïu el vostre creixement
- Daixa la teva marca
- Feu la diferència entre un benefici i una pèrdua
- Causa que la vostra empresa falli
Com a mínim, es retardarà el creixement o es limitarà a manejar les boles de la corba que formen part dels cicles de vida empresarial. També és important assenyalar l'obvi, que és que només estem parlant de solucions de capital del deute: diners prestats. No anem a discutir els errors de finançament de capital realitzats amb VC, àngels, empreses de capital privat, etc.
El paisatge de crèdit i crèdit no només s'ha reduït dels nivells que vam veure en els anys 2005 i 2006, sinó que també s'ha convertit en menys consistent i constantment canviant. Això vol dir que ha d'estar preparat per a diversos factors que poden ser frustrants, fins i tot si treballa amb un individu o una empresa experta en l'àmbit de les petites empreses.
De fet, empreses com Commercial Capital Training Group i Compound Profit aprofiten la gran necessitat d'assessors de confiança amb experiència en el crèdit i el crèdit de petites empreses oferint oportunitats professionals i de formació a les persones que busquen una nova oportunitat de carrera com a préstec de petites empreses corredor. Hi ha tal necessitat que ambdues companyies estiguin inundades amb nous estudiants.
Linia inferior: Si teniu una comprensió adequada de les vostres opcions de préstec, això hauria de crear expectatives realistes. I si vostè té aquests dos components clau, llavors està a mig camí.
Aquests són els cinc grans errors que hem vist des de l'inici de la crisi creditícia el 2008:
1. Ús de targetes de crèdit personal per a la vostra empresa
Segons el Grup Assessor Meredith Whitney, el 82 per cent dels propietaris de petites empreses utilitzen targetes de crèdit com a "part vital" de la seva estratègia global de finançament. El problema és que la majoria dels propietaris de negocis petits utilitzen les seves targetes de crèdit de manera incorrecta. Utilitzen targetes de crèdit o utilitzen targetes de crèdit de negocis que realment informen al seu informe de crèdit personal.
Capital One i Discover Card són dues de les targetes de crèdit de negocis més populars que informen de la seva activitat al seu informe de crèdit personal. Com a resultat, en realitat no són diferents d'utilitzar targetes de crèdit personals com a eina de finançament per a la vostra empresa. Quan feu servir targetes personals en comptes de la targeta de crèdit empresarial adequada, fa malbé les puntuacions de FICO, danya el fitxer de crèdit i perd la possibilitat de separar el vostre crèdit personal i empresarial.
Hem vist centenars de propietaris de petites empreses durant l'últim any que necessitaven finançament addicional per fer créixer el seu negoci i no podien aconseguir-ho per un motiu: a causa de l'impacte d'utilitzar targetes de crèdit personals o targetes de crèdit empresarials equivocades per a empreses.
2. Usar els fons prestats la forma incorrecta
Un cop hagueu aprovat i obtingueu el vostre finançament, tan aviat com sigui superior a cinc, la persona més propera, és hora d'assegurar-vos que utilitzeu els diners correctament. És prou difícil obtenir fons avui en dia, així que no us gasteu sense un pla. (Estem parlant de finançament de "capital de treball" aquí. Si obteniu finançament de béns arrels o equips, això és genial, però normalment no hi ha fons discrecionals que es puguin gastar a la taula).
Parlem d'activitats generadores d'ingressos (RGA). Assegureu-vos que un bon percentatge d'aquest préstec o línia de crèdit s'utilitza per generar ingressos addicionals per créixer el vostre negoci. M'agrada una combinació d'esforços a curt termini (una campanya de màrqueting o d'anuncis o potser una sèrie de salons comercials per generar exposició i desenvolupar relacions claus), esforços a llarg termini (construcció de la vostra marca, iniciatives de social media, creació de crèdit empresarial, etc.) i potser necessita alguna "situació meva".
Un exemple de les necessitats de "la meva situació" seria pagar les targetes personals (si no heu llegit aquest article a temps) perquè pugueu augmentar les puntuacions FICO i obtenir un finançament addicional. Un altre exemple seria donar-te un petit salari durant uns mesos mentre transició cap a un rol més a temps complet en el negoci o pagar-te de la quantitat que ja has gastat en el negoci.
3. Comprometre una garantia excessiva amb el seu primer préstec o línia de crèdit
Els préstecs de petites empreses canvien constantment, i els petits empresaris solen pensar que el prestador està boig per dir que no, per oferir una taxa d'interès més alta que acceptable o per no complir amb les seves expectatives per qualsevol altre motiu. Afegiu tot això i tingueu una tempesta perfecta.
Tan difícil com sigui quan no esteu treballant amb un prestador o consultor de negocis petits experimentat, proveu de no donar-vos la garantia creditícia si no ho necessiteu. I, sens dubte, no deixeu que el prestador prengui una quantitat excessiva de garanties, o tindreu problemes per obtenir el préstec següent quan aquest gran contracte de canvi de joc arribi al vostre camí que augmentarà el vostre negoci exponencialment.
4. Fer la vostra pròpia investigació i fer-se malament
La meva idea és que si se li va acusar d'un delicte greu, probablement no decidiu representar-se o defensar-se a la cort. Així, doncs, si el paisatge de crèdit i crèdit és tan difícil, difícil i canviant, per què estàs intentant trobar-lo pel vostre compte? Aprenem una lliçó perillosa en els dies de diners hipotecaris fàcils, quan els llocs web on es pot triar entre una llarga llista de prestadors i ofertes es va convertir en una manera popular de trobar préstecs hipotecaris.
El principi darrere d'aquests llocs és que si parleu amb suficients empreses hipotecàries, vostè podeu esbrinar quin és el millor préstec per a la vostra situació. No importa que no tingueu cap idea sobre les tarifes ocultes, les taxes de teaser i les tàctiques "esquer i switch" que utilitzen els prestadors i els corredors, i mai no ha tingut formació a crèdit, HUD-1, i com llegir els 50- més paquet de tancament de la hipoteca de la pàgina. Tot i això, és prou intel·ligent com per prendre les decisions correctes, sense ajuda professional, sobre el deute més gran que mai hagi creat. Sé que és una excepció a la regla, però per a la majoria de "altres persones" és problemàtic.
La majoria dels bancs aproven menys del 10% de les sol·licituds de crèdit que obtenen dels propietaris de petites empreses. Molts del 10% no obtenen tant fons que necessiten o han de renunciar a una gran quantitat de garanties precioses per obtenir el seu finançament. Vostè fa la matemàtica. Seràs un dels pocs els que obtingui tot el que necessiten del banc sense comprometre una quantitat excessiva de garantia? Sap vostè on dirigir-se per obtenir el millor finançament possible després que el banc diu que no? La majoria dels propietaris de petites empreses necessiten un bon assessor. Fins i tot amb ajuda, obtenir finançament és encara un repte, però almenys estaràs en bones mans.
5. No tractar el vostre crèdit personal com a actiu (o no és un actiu)
És real simple. Sou propietari d'una petita empresa perquè aneu a signar la línia de punts quan obteniu finançament. Sí, als meus amics que creen crèdit comercial, tinc targetes Staples i targetes de gas, i una línia de crèdit de Dell que no requeria una garantia personal, però aquestes són excepcions i tenen limitacions. Estem parlant de la majoria dels préstecs i línies de crèdit que busquen els propietaris de negocis.
El vostre crèdit personal forma part dels criteris de subscripció (sempre, per a solucions de préstecs bancaris, i sovint, per a solucions no bancàries). El vostre crèdit personal és un actiu per a la vostra empresa o per una responsabilitat. Si és un actiu, preservar-lo i mantenir-lo, i utilitzar-lo de la manera correcta. Si és responsabilitat, feu alguna cosa al respecte. Trobeu un professional de crèdit que us pugui ajudar. No trobeu un altre flunkie hipotecari que ara faci "reparació de crèdit", a més de tres altres llocs de treball. Trobeu un professional que us pugui orientar i convertir aquesta responsabilitat en un actiu.
Aquests són alguns errors comuns que hem vist fer els propietaris de petites empreses. Anem a cometre errors, però espero que alguns dels meus errors i alguns dels que he vist us ajudaran a prendre una decisió menys dolenta i una decisió més bona mentre feu un pas en la direcció correcta per començar, construir o creixi el vostre negoci.
13 Comentaris ▼
