Si us vam dir una nova llei ara requereix els prestadors informen als sol · licitants de préstecs de petites empreses la tarifa anualitzada que pagarien pel finançament, és possible que us sorprengueu que no era pràctica habitual.
Aquesta nova llei prové d'un projecte de llei anomenat CA SB 1235 que va rebre un suport bipartidista aclaparador. Dirigit a l'addició de transparència en el mercat de préstecs per a petites empreses, els legisladors i els propietaris d'empreses petites fora de Califòrnia seguiran sent la nova llei a mesura que es desenvolupa.
$config[code] not foundEn una entrevista per correu electrònic, el director de polítiques públiques de LendingClub, Louis Caditz-Peck, va proporcionar Tendències de petites empreses amb un resum dels orígens i objectius de la factura. També va discutir com, en definitiva, pot ser un gran exemple d'integritat i un guany guanyador per als prestadors i prestataris.
* * * * *
Transparència: les petites empreses es mereixen
Tendències de petites empreses: com afecta aquesta nova regulació financera a les petites empreses?
Louis Caditz-Peck: Per primera vegada, els petits empresaris poden esperar que les empreses financeres els donin la història completa sobre el preu del préstec. Aquesta llei només es troba a Califòrnia fins al moment i encara no s'aplicarà durant un temps, però aquí és per què és tan important:
No es pot adonar que les empreses de finances de petites empreses no estan obligades a dir-vos la tarifa que se us cobraria de manera que us permeti fer comparacions totalment informades entre les opcions. Tots estem acostumats a comparar tarifes per a targetes de crèdit, préstecs per a automòbils, hipoteques i altres préstecs al consum. Però la Llei de la veritat sobre els préstecs, que exigeix que les empreses financeres ens diuen aquestes tarifes, no s'aplica als préstecs de petites empreses. I avui en dia, molts proveïdors de finançament de petites empreses no revelen la taxa d'interès total, o TAE.
A LendingClub vam veure que moltes de les petites empreses que venien a nosaltres ja havien pres altres préstecs o avenços en efectiu sense adonar-se de la importància que aquests préstecs o avenços realment eren. En molts casos, s'havien citat alguna cosa com una "taxa del 20%" sense adonar-se que no era un tipus d'interès total, i que el tipus d'interès real era del 57%. No és cap culpa d'un petit empresari per no adonar-se que el 20% no era l'APR real. El fet és que és difícil calcular l'APR real si no es divulga. Però l'APR és l'única manera eficaç de comparar els preus dels préstecs amb diferents taxes i terminis.
El projecte de llei, SB 1235, s'ha convertit en la primera llei del país que exigeix divulgacions totalment transparents. Va passar amb un gran suport bipartidista -72-3 a l'Assemblea de Califòrnia i 28-6 al Senat. Ha estat aclamat com una de les lleis de protecció dels prestataris més importants des de Dodd-Frank. I ja està sent copiat per altres estats.
La llei ara fa que el regulador de Califòrnia, el Departament de Supervisió de Negocis, estableixi uns estàndards de divulgació que donin als propietaris de petites empreses la transparència que mereixen, sense incidir en pràctiques empresarials responsables. I dependrà del Departament de Supervisió de Negocis per aconseguir-ho bé.
Tendències de petites empreses: quina era l'oposició al projecte de llei? A la vista, és difícil imaginar-se que ningú s'hi oposi.
Louis Caditz-Peck: Tens tota la raó. Bé, els APRs de finançament de petites empreses poden ser molt elevats. El 50% és comú, i arriba al 350% del que veiem, tot i que sovint aquestes taxes no es divulguen. Algunes empreses podrien haver preferit continuar no revelant taxes tan elevades.
Els avenços en efectiu mercant i productes similars necessiten fer algunes hipòtesis al calcular un APR. Alguns ja ho calculen i divulguen de totes maneres, i alguns no se senten còmodes fent aquests supòsits. La nova llei exigeix al regulador que proporcioni orientacions sobre com s'han de fer aquestes hipòtesis, de manera que les empreses financeres no necessiten preocupar-se que no ho facin de manera aprovada, de manera que les petites empreses poden comptar amb la transparència que necessiten.
Tendències de petites empreses: quin ha estat el paper de LendingClub en la creació de SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Bé, la legislació es va inspirar en la Declaració de Drets dels Prestataris de Petites Empreses, que va exigir normes de transparència com aquestes i va ser creada per un grup de companyies sense ànim de lucre i empreses finques que es van unir per fer alguna cosa sobre els préstecs irresponsables que vam veure. Els nostres socis amb els quals treballem són l'Institut Aspen, Cercle de Finançament, Accion, Fons d'Oportunitats, Majoria de Petites Empreses i d'altres, i es cultiva per representar més de 90 organitzacions.
Ara, la necessitat de la legislació de transparència de finançament de petites empreses s'ha reconegut àmpliament. Compta amb el suport de la investigació de la Reserva Federal, molts reguladors, grups com el Centre de Polítiques Bipartidista i fins a 8 de 10 propietaris de petites empreses per la votació.
Per aprovar aquesta legislació, el grup Bill of Rights dels Prestataris de Petites Empreses s'amplia per incloure més de 500 empreses fintech, entitats sense ànim de lucre i entitats de suport a petites empreses, i grups comunitaris i grups d'advocats. És molt emocionant quan la indústria i les organitzacions sense ànim de lucre s'uneixen al mateix costat per resoldre un problema. Els demòcrates i els republicans van arribar a bord, perquè tothom podia veure que era correcte per a les petites empreses. I ara, les petites empreses tindran ara la informació que necessiten per prendre decisions informades sobre el cost del seu finançament per a ells mateixos.
Imatges: LendingClub
Foto a través de Shutterstock
2 Comentaris ▼
