El setanta-quatre per cent dels propietaris de petites empreses recentment enquestats per l'empresa de consultoria Estratègies d'informació van dir que usarien els diners dels seus 401 (k) per mantenir el flux de caixa o ampliar els seus negocis, Setmana de negocis informes.
Em sembla preocupant, especialment si teniu més de 40 anys.
Vegem 3 situacions on un 401 (k) o IRA podria ser utilitzat per a finalitats comercials:
(1) Esborrar un 401 (k) o IRA per començar o comprar un negoci
Conec gent que ho ha fet. De vegades funciona; de vegades no ho fa. Si va a tancar un compte 401 (k) o IRA per posar-lo en un nou negoci, incorrerà en sancions i haurà de pagar impostos. I si el negoci no funciona, podríeu perdre la quantitat neta que heu arrencat, per arrencar. Assegureu-vos que enteneu els riscos que comporta iniciar una empresa. Per exemple, les taxes de fracàs dels negocis nous són elevades.
Discuteixi la mudança amb el vostre cònjuge, perquè també està posant el futur financer del seu cònjuge en l'aire. I considereu les vostres pròpies circumstàncies personals. Això sol ser una opció menys arriscada per als més joves. El temps pot ser el teu amic o el teu enemic, depenent de la teva edat. Si teniu més anys de treball que tu darrere, encara teniu temps d'acumular fons per a la jubilació més endavant. Si teniu més de 40 anys d'edat, però, el temps de retirada pot arribar abans que el saldo bancari estigui llest per a això.
(2) Tanqueu un 401 (k) o obteniu un préstec contra ell, per fer front a les vostres despeses d'explotació
Aquesta utilització d'un 401 (k) - per mantenir un negoci existent a flotació - pot resultar particularment dañosa. CPA Sandy Abalos, citat a Business Week, diu que veu més i més propietaris de petites empreses que utilitzen diners per a la jubilació, alguna cosa que mai va veure. "Tots els que he vist usen tot van acabar en fallides". adverteix Abalos, qui diu que mai hauria d'utilitzar els fons de jubilació per recolzar un negoci que perd diners. Si està pensant en fer clic a fons per a la jubilació, recomana que el vostre comptador honestament avaluï les possibilitats de supervivència de la vostra empresa, perquè si estàs desesperat per mantenir el negoci a la superfície, és possible que no facis les eleccions més intel·ligents.
El vostre negoci no ha d'estar en un estret desesperat per considerar fer clic a diners per a la jubilació. Altres emprenedors utilitzen aquests fons com a solució de parada quan el negoci global és fort, però alguns clients són lents per pagar. És possible demanar préstec d'un IRA sense sancions sempre que la retorneu en un termini de 60 dies. Per descomptat, cal assegurar-vos que el client us pagarà en aquest període de temps. I recordeu, molts poden canviar en 60 dies, i és possible que no pugueu tornar a pagar el compte de retirada.
(3) Invertir un compte de jubilació dirigida al vostre negoci
Una opció molt més complexa que alguns emprenedors utilitzen és moure diners des dels seus fons de jubilació fins a una empresa que permet inversions autodirigides, per la qual cosa pot invertir-la en el seu propi negoci. Pensco, Guidant Financial and Trust Administration Services es troben entre les empreses que poden ajudar-vos a fer-ho.
Tanmateix, l'IRS dóna un cop d'ull a aquests arranjaments, anomenant-los un "esquema" i referint-los com "ROBS" (que hauria de dir-vos alguna cosa allà mateix) en un assessor emès per l'IRS a finals de 2008. (Consulteu l'assessor del IRS aquí - Fitxer PDF.)
Tot el que vaig a dir sobre aquesta opció és que està ple d'obstacles legals si no segueix les normes de l'IRS i regs a un T. Com ho indica l'article del Comptador descalç a AccountingWeb:
"Les conseqüències d'accedir a qualsevol transacció prohibida i d'establir un robatori descuidat són sorprenents penes del 110% o més de les quantitats involucrades en les transaccions o el rodet sobre si mateix".
A més, podria estar marcant-se per una auditoria fiscal. Consulteu amb el vostre comptador i / o advocat abans de dirigir-se a la ruta de jubilació autodirigida.
Alguna vegada has aprofitat fons per a la jubilació per a fins comercials, ja sigui per començar o per mantenir el teu negoci a flotació? Què ha estat la vostra experiència?
Si no heu utilitzat un fons de jubilació, consideraria fer-ho?
15 Comentaris ▼
