Tot i que sovint és el preu de fer negocis, què significa una garantia personal per als empresaris, socis i fins i tot familiars? Què es pot fer, en tot cas, sobre ells?
Encara que no són res de nou, les tecnologies de la informació s'han convertit en un lloc comú, ja que les condicions de crèdit fortes han obligat als bancs a ser cada vegada més conservadors en les seves pràctiques creditícies.
Una PG és una nota signada per un propietari d'una empresa, un soci, un inversor o un membre de la família, també conegut com a garant de préstec, que posa fons personals a més d'actius empresarials com a garantia creditícia. Si el préstec es manté per defecte, el banc pot anar després de coses com llars, comptes bancaris i inversions, i ni tan sols han d'esperar fins que els actius empresarials s'hagin liquidat per fer front al deute pendent.
Com es diu una PG es poden tenir conseqüències greus, els propietaris de petites empreses els han de dedicar a desenvolupar una estratègia de negociació de la PG abans de seure davant un oficial de préstec. Els cinc passos següents són una guia pràctica per recórrer el procés de negociació per obtenir el millor tracte possible alhora que disminueixen el risc de perdre actius personals amb un fort guany.
Com negociar una garantia personal
1. Necessiteu saber el que està signant
Pot haver-hi una àmplia variància en els termes d'una PG. Per exemple, poden permetre que el banc passi dels actius personals fins i tot si no hi ha un ajornament definitiva del préstec. Els desencadenants poden incloure un deute tècnic, préstecs addicionals, venda d'actius, mort o incapacitació.
En altres ocasions, la PG pot permetre la recerca de garanties addicionals sota demanda si el prestador creu que el préstec no està garantit. Encara que molts empresaris creuen erròniament que la incorporació actua com a protecció legal que impedeix que un prestador persegueixi actius personals, aquest no és el cas quan un PG està en vigor.
2. Conegui qui està signant
En els escenaris d'associació, cada persona acostuma a signar un acord PG "conjunt i diversos". Podria pensar que això difongui el risc de manera equitativa entre els socis, però aquest no és el cas.
De fet, el prestador és lliure de perseguir els socis que vulgui i els que tenen els actius més líquids solen ser els més vulnerables. Com a resultat, un soci pot trobar-se en la difícil posició de perseguir l'alleujament d'altres socis -que sovint són amics o familiars- pel seu compte.
3. Determinar un nivell de risc acceptable
Com a empresari o soci, cal determinar el vostre propi llindar de risc acceptable, tant a nivell empresarial com personal, abans d'apropar-se al banc. Això significa calcular els actius que necessitareu per satisfer la PG. També cal tenir en compte que si es qüestiona l'empresa, més que probable és que si es demana el préstec, els seus actius valen molt menys que el valor en llibres.
Basant-se en aquesta avaluació, podeu calcular quina part dels vostres actius personals arrisca el préstec i encara dorm la nit.
4. Negocieu els Termes PG
Tot i que es pot negociar gairebé tots els terminis de la PG, cal esbrinar quins són els més crítics per a vostè, així com els que probablement el creditor no vulgui canviar. Armats amb aquest coneixement, podeu detallar la vostra estratègia per negociar tant la PG com els documents de préstec.
Aquí teniu unes tàctiques de negociació que cal tenir en compte:
Limiteu la garantia: Els bancs sempre volen una garantia incondicional o il·limitada, però podeu demanar que estigui limitat en termes de dòlars reals o en funció d'un percentatge del préstec pendent. En una situació d'associació, podeu demanar al prestador que limiti l'exposició en funció de la mida de la participació de propietari de cada soci.
Suggereix termes de relleu: Demana ser alleujat de la PG després d'un cert percentatge del préstec que s'ha pagat. També podeu suggerir que es redueixi a mesura que millori la mètrica financera clau, com ara la vostra ràtio de deute a capital. Una altra opció podria ser demanar que es redueixi l'import o percentatge de la PG després de cinc anys de pagaments de préstecs sense emissió.
5. Manteniu la porta oberta a les futures negociacions de PG
Fins i tot després de la signatura del PG, sempre podeu acostar-vos al banc per tornar a obrir les negociacions sobre els termes de préstec i garantia basats en canvis en la vostra situació, com ara un millor rendiment financer o una major garantia. Tenir una assegurança de garantia personal també us permet buscar concessions de préstec / PG.
Conclusió
Tot i que potser no sigui possible evitar completament una PG, les condicions de crèdit donades en el clima econòmic actual, els empresaris i els seus socis tenen opcions.
Aprofiteu el bon assessor d'assessors, com ara el vostre advocat o comptable i desenvolupeu un enfocament acuradament planificat per negociar els termes del vostre PG i préstec.
Negocia la foto a través de Shutterstock
9 Comentaris ▼
